用融资担保、知识产权替代传统抵押、质押 银行业探索支持科技型中小企业发展新路径

  中央金融工作会议提出，“加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持，加快培育新动能新优势。”

  科技型中小企业具有投入高、成长快、轻资产等特点，是科技创新的“生力军”、新经济发展的“领头雁”，对产业结构调整、壮大战略性新兴产业、增强区域经济活力具有重要的支撑作用。
正是由于其前述特点，科技型中小企业长期面临融资难、融资贵、担保难等难题，在缺少固定资产抵押的情况下，科技型中小企业很难获得金融机构的信贷支持。
多位受访专家表示，银行应充分借助融资担保以及知识产权的作用，打破传统抵押、质押“约束”，为更多科技型中小企业提供融资服务。

更好发挥融资担保作用
  目前，科技型中小企业比较容易获得银行的信用贷款支持，然而信用贷款普遍额度不高且贷款期限一般在1年以内，与科技型中小企业的实际资金需求并不匹配。
  科技型中小企业经常涉及的技术改造、产品研发等项目，往往资金需求量大、周期长，一个项目从开发到产生商业价值甚至需要5年以上时间。如何在控制风险的前提下服务好科技型中小企业，考验着银行业的智慧。
  今年以来，各银行机构积极与担保公司合作，为客户提供服务的同时，减少自身的风险。
  比如：山东济南农商银行与济南融资担保集团联合推出的专项担保贷款产品“济担—科创贷”。该款信贷产品担保费率实行优惠政策，有效降低企业融资成本;贷款利率根据借款人信用等级、贷款用途和风险程度等合理测算确定，最低可执行年化利率3.7%。银行通过“银担直通车”微信小程序对申请企业进行“白名单”比对，建立快捷办贷通道，以高效的服务为客户“送贷上门”。
  南京审计大学金融风险管理研究中心研究员杨小玲对《农村金融时报》记者表示，在科技型中小企业普遍缺少抵押物，且信贷风险较高的情况下，银行应借助地方政府提供的业务贴息、风险补偿等激励性政策，多角度考察企业的发展前景，为其提供融资支持。同时，与担保公司、政府平台、保险公司等相关部门联合设立科技型中小企业信贷风险准备金，为部分信誉良好的科技型中小企业提供“科创贷”“科技成长贷”等适合其生命周期的融资产品。

  科转育成(北京)农业科技发展有限公司智慧农业平台联合创始人张晓兵对《农村金融时报》记者表示, 银行可以与融资担保公司合作，共同为科技型中小企业提供融资支持。具体方式如下：

  一是建立长期合作关系，共同为科技型中小企业提供融资服务。

  二是共同优化担保业务流程，提高融资效率，降低融资成本。

  三是共同探讨和研究新的担保方式，比如：知识产权抵押、股权质押等，以解决科技型中小企业缺乏固定资产抵押物的问题。

  四是按照一定的比例分担风险，降低单一担保方式带来的风险压力。五是为科技型中小企业提供“一站式”金融服务，包括：融资、担保、咨询、辅导等，帮助企业解决融资难题。

让“知产”变“资产”
  除运用融资担保等外部力量解决科技型中小企业外，各地还积极探索运用科技型中小企业的自有资源解决融资难题，其中知识产权正发挥着重要的作用。
  近期，多地印发的有关支持科技型中小企业的文件中都提出，运用知识产权为科技型中小企业提供融资支持。
  比如：山东省人民政府办公厅印发的《关于加强科技财政金融协同服务企业创新发展的若干措施》要求，支持银行机构建立以知识产权、人力资本为核心的企业科技创新能力评价体系，优化推广企业创新积分贷、知识产权质押贷、政府采购“惠企贷”、供应链金融等业务，进一步加大科技型企业提升、中小企业数字化转型等专属信贷产品开发力度，探索期限更长、额度更高、利率定价和利息偿付方式更加灵活的产品和模式，鼓励各市给予贴息及风险补偿支持。
  虽然有政策支持，但银行需要用商业化手段将其落地。想要在实践中广泛运用知识产权为企业融资，让“知产”变“资产”，最主要就是知识产权的价值如何体现、如何获得认可。
  为此，各银行不断探索和实践。比如：浦发银行近期加入上海市融资担保中心《知识产权质押融资业务专项方案》试点银行，帮助相关企业整理质押材料、办理质押手续，帮助客户综合运用及知识产权质押等方式增信，为企业提供融资服务，保障企业日常的经营周转。
  杨小玲认为，知识产权专业性强、流动性差，评估困难，银行可借助第三方知识产权服务机构对知识产权进行客观评估。虽然知识产权质押融资也是抵押担保的一种模式，但在实际操作中银行出于防范风险考虑，大多是把知识产权作为一个追加的担保方式，所以这需要保险、基金、担保等专业机构协作，并需要政府部门的介入，共同探索做市商制度。
  张晓兵认为，银行应充分运用科技型中小企业的知识产权，并将其转化为企业的贷款担保物。为此，银行可以组建专业的知识产权评估团队，或与第三方知识产权评估机构合作，对科技型企业的知识产权进行客观、专业的评估。银行需要制定一套科学的知识产权评估体系，综合考虑知识产权的法律状况、技术价值、市场价值、竞争优势等因素，对企业知识产权进行量化评估。同时，根据科技型企业的知识产权特点，设计创新的融资产品，如知识产权质押贷款、知识产权收益权融资等。