1993年，他在日本大阪创办洪高贸易有限会社，如今日本上万家便利店、超市、商场都在卖他的打火机。
他旗下的浙江特灵轻工有限公司是温州第一家中日合资企业，从事打火机、小家电等生产，名列行业前茅。近几年来，他创办瓯联中小企业融资担保公司、入股瓯海恒隆小额贷款公司，特别是今年温州获批金融综合改革试验区后，又呼吁筹建民营银行、再担保机构，金改落到助推中小企业发展的实处。
他是全日本华人企业家协会温州会会长李建江。上期高端访谈栏目，日本温州总商会名誉会长吴晓斌已介绍了日本金融及振兴实体经济方面的一些经验，本期看看李建江会长将带来哪些启发。□本报记者 朱承立 文/摄
现有银行或温商探索民营银行，
可学学日本
记者：李董，您好！首先，请您以切身体会或了解到的情况，介绍一下日本在金融方面有哪些做法值得中国学习。另外，我了解到，您是小额贷款公司升级为村镇银行、温州筹建民营银行的积极倡导者与推动者，在您看来温州发展民营银行可以从日本方面借鉴哪些经验？
李建江：首先我讲讲日本的民间金融。日本也有民间借贷，知道对方住所就敢贷，但考虑风险，会做风险评估，而且不像温州高利贷那样会给单一人或企业那么多金额，几千万元甚至上亿元基本不可能。
日本民间借贷利息很低，还形成了一定的规则，高利贷年利率最高15%到20%。高利贷利率虽然接近该国银行贷款利率的10倍，但也仅略高于去年温州的银行放贷给企业的“实际利率”。
说到日本的存贷款利率，吴晓斌会长可能讲过了，这里我再点一下。日本的存款利率很低，接近于零，800万日元（约合60多万元人民币）存一年仅几百块人民币利息。相应地，贷款利率也很低，一年只有2%左右。
去年，同一家企业，在中国国内特别是温州的银行的融资成本是日本的4至5倍，这叫温州企业如何到日本市场竞争？目前，中国货币政策有松动迹象，温州的银行业务员又开始推销贷款了，但在6.56%的基准年利率上还要上浮30%~40%左右，即年利率在8%~9%，仍然偏高，超过了不少企业的盈利能力。
日本银行还有一个做法很能给企业减压，就是贷款的还贷周期长。日本银行一次借贷基本在三年左右，而且不是三年满一起还，而是类似于中国的房屋按揭贷款，月月还一点。
企业刚贷了款买了设备或开始做研发，第一年基本上很难盈利或很少盈利，一年还本付息一次怎么受得了？然而，中国的企业就承受着银行这种政策。
我之所以说要趁着此次金融改革的契机多创办一些民营银行，如温商银行、华侨银行等，就是想打破原有银行的垄断。目前，利率市场化可能性不大，但是可以先学学多年前日本银行曾实施过的存款保险制度（目前已改为“最高赔付制度”），以此规避吸收公众存款可能带来的问题，促使中央给温州创办民营银行一个机会。
另外，值得一说的是，未来的温州民营银行的主发起人主要是商会会长等业界领袖，对当地产业非常熟悉，相对于其他银行，对企业将有更好的服务。
然而，前几天银监会出台文件《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，看似是鼓励措施，但仍把商业银行做主发起人，商业银行与民资持股只不过是比例的变化，我个人认为意义不大。监管部门要对民间资本发起设立民营银行“放心”。
帮扶中小企业，
要有行之有效的制度设计
记者：您刚才说的，可以看出日本的金融特别是银行业的制度设计对实体经济是有利的。上一期高端访谈，吴晓斌会长特别提到了日本政府主导的“国民金库”对中小企业的帮扶。请问您是怎样看待“国民金库”，另外您觉得日本在实体经济方面还有哪些比较好的制度设计？
李建江：我在日本大阪创办企业，也从“国民金库”获得了三年期低息贷款，年利率只有1%左右，是当地银行的一半。“国民金库”由政府出资设立，存在已有很多年，覆盖全日本，只要是销售额在100亿日元以下的中小企业，都可以从中获得贷款，最高贷款额可以在5000万日元（约合人民币400万元）。
“国民金库”针对不同企业有不同的贷款设计。我的企业属于贸易类，他们就按照这一类的规则为我办理。虽然“国民金库”贷款额度相对于银行不高，但对于中小企业来说也减轻了很大的成本压力，而且申请贷款的程序并不复杂。
日本鼓励创业与助推中小企业发展在国家层面的制度设计上还有很多保障。即便企业破产，也有破产保护——你及保证人的偿付能力履行完了，就好了。但规定你几年内不能任社长，即法人代表，等能力恢复后，才能再当。
相比中国的税费，日本要低很多。另外，说出来你可能不信，在大阪快20年了，我们还不知道谁是我们的税官，谁是工商部门的领导。因为，企业缴纳的所有税费都通过电脑，该缴什么项目、缴多少，只需按照公开的规则来做。
日本的政策比较稳定，起伏不是很大。这样可以给企业一个良好的环境，安心去创业。中国对帮扶中小企业也有很多举措，温州在今年振兴实体经济的政策里也有很多蛮好的举措，这些举措解决了一些问题、产生了一些效益，但很多还需要落实。
行之有效的制度设计，才能真正为中小企业带来实实在在的福利。
还贷高峰来临，再担保机构可解燃眉之急
记者：在您看来，目前温州中小企业面临最大的困难是什么？该如何解决？
李建江：实体经济特别是工业经济盈利能力很差。差的原因在于成本太高——人力成本、税赋成本、原材料成本和融资成本。目前，温州中小企业存在的最为严峻的问题还是融资。
我们做融资性担保公司，去年为企业解决资金周转问题出了不少力，但也承担了巨大的风险。我们这家融资担保公司去年为100多家企业提供了帮助，涉及贷款10多亿元。但我们的赚的
手续费，还不够支出—— 一家公司老板跑路，不得不由我公司代偿，一年到头几乎都在做公益事业了。
特别要重视的是，去年9月温州民间借贷风波爆发前的银行及民间借贷在这几个月都要到期。而去年至今，温州房价大跌，房地产抵押物缩水严重，原本能评估到1000万元的房产，今年或许只能评估到500万元。这样，不少企业在还贷后基本就无法贷到所需资金。
怎么办？企业不得不再增加抵押物或担保人。而在我看来，政府如果能赶快组建再担保机构，可以化解这些企业的燃眉之急。
再担保机构一方面可以改变传统的企业融资互保、联保模式，防止多米诺骨牌效应出现导致更多企业资金链断裂，另一方面可以发挥融资性担保公司对中小企业融资能力的信用增级作用，从而缓解贷款难、担保难问题。
另外，在国外、外地，二次抵押本来就是惯例，而温州需第一家银行同意，才能进行二次抵押或者说顺位抵押，这与金融综合改革试验区很不匹配，需要改变。
当然，目前银行也很苦，以前不良贷款率只有0.3%多一点，现在越来越高。贷款到底该贷给谁，也很迷茫。
温州金改，已经近两个月了，我们一些企业家碰面都在问，你体会到了吗？资金良性循环的金融体系才是实业家需要的。要趁着此次金改机遇，敢创新敢突破，先让温州成为金融与实体经济发展的“特区”，让温州企业家和外地企业家都觉得这才是创业的乐土。
转型升级，企业要根据市场与自身的特点
记者：您一方面在金融领域进行探索，另一方面也在巩固自己的实体产业。请您再谈谈，实体企业如何做好转型升级？
李建江：转型升级不是说今天做打火机，明天就造飞机，而是企业据市场与自身特点进行突破。以我们为例，主要做管理与技术提升、市场转型和产品多元化。
我们要清醒地看到，温州原有上千家打火机企业，而今主要只有100多家，下降了九成。一方面是由于我们的环境原因造成，但最主要的还是自我创新不够。
打火机企业以前什么最贵？技工。技工装搭一个打火机要七八毛钱，而普工只需其一半。我们把普工培养成技工，把普工做的工作机械化，节省了不少成本。
日本以前是我们最主要的市场，在“7-Eleven”等上万家知名便利店、超市、商场有销售我们的打火机，但现在由于贸易壁垒等原因，我们一方面在开拓其他国家的市场，另一方面也在开拓中国国内市场。特别是国内市场，我们已经有了很大的增长。
我们曾跟世界500强企业万宝路烟草公司合作，为其做OEM（代加工），并不很赚钱，后来我们掌握了话语权，为其做ODM（代设计加工），效益就大大提高。
创新带来的价值是难以想象的。日本做了100年打火机，款式只有1000多种，而我们温州做了20多年打火机，做了上万种款式，逐渐占据了世界70%以上的市场。如今，打火机也不单单是抽烟用，还分别专用于壁炉点火等等，空间越做越大，并成为了工艺时尚品。
靠市场，求生存；靠管理，提效益；靠创新，创未来。这样，实体企业的成长之路才能越走越宽、越走越远。
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