融资担保业：深化银担合作 力践“支农助小”初心

“现在饲料价格居高不下，而猪肉价格却持续下跌，我们搞生猪自繁自养，没办法停下来择时喂养啊……”重庆市南川区的一位养猪场负责人满脸愁容地说。

缺乏必要的流动资金，成为重庆市南山区当地养殖户的“心头大患”。了解到养猪专业户的困境之后，重庆市南川区宏耀融资担保有限责任公司通过利用与重庆农村商业银行南川支行的银担合作政策，立即开展尽职调查，深入了解农户的资信情况，共计用时3天，向该猪场提供了180万元的流动资金贷款担保，解决了其资金短缺难题。

这是融资担保机构以银担合作为基础，为小微企业提供及时、有效金融服务的一个缩影。银担合作机制在缓解小微企业融资难以及促进银行业、担保业与企业三方良性互动方面具有重要意义，《金融时报》记者调研发现，在近10年的发展中，深化银担合作一直是融资担保机构探索的重要工作。通过持续优化与银行风险共担模式，融资担保机构坚持保本微利运行，加大服务小微企业、为“三农”群体纾困，在引金融“活水”服务地方经济的发展道路上不断走深走实。

银担分险业务在摸索中成长

近年来，探索银行与担保机构共同参与的银担合作机制、加强银行与担保机构的风险分担合作成为融资担保行业发展的一个重要趋势。

浙江省衢州市信保融资担保有限公司有关负责人向《金融时报》记者坦言，传统模式下，担保公司每笔业务都必须上门调查，人力成本高、业务审批时间长、业务量小。此外，由于难以取得银行贷款的中小企业是被商业银行“筛选”剩下的，自身有很大可能性存在资信、营业、管理等方面的问题，担保公司代偿可能性大，而风险由担保公司100%承担，不得不向借款方追加抵押或担保以叠加保障，即便如此，担保公司业务不良率依然居高不下。为了平衡公司盈亏，担保费率难以降低，在实际操作过程中，为小微企业、“三农”主体疏通融资堵点难点作用发挥不够明显。

为了改变这一现状，多家融资担保机构开始尝试与银行开展银担合作，实现风险分担。

“我们从2013年开始就启动探索银担合作分险。”赣州市金盛源融资担保集团有限公司有关负责人告诉《金融时报》记者：“在实际操作过程中，银行与我们风险分担的比例为2：8”。

此外，多家受访的融资担保公司表示，从2017年开始尝试银担“二八”分险业务，但同时坦言，推进过程较慢。

2019年2月，国务院办公厅发布《关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》。其中，明确提到“完善银担合作机制”“原则上国家融资担保基金和银行业金融机构承担的风险责任比例均不低于20%”。

在政策的明确支持下，融资担保机构银担分险业务发展明显提速。2019年3月，江西省融资担保集团首笔银担分险业务“银担增信贷”落地。截至2022年6月末，江西省融资担保集团实现银担“二八”分险业务规模达883.94亿元，占比87.51%。宁德市国有融资再担保有限公司于2019年底在福建省率先推出“见贷即保”业务模式，按照“渠道共享、风险共担”原则，坚持“2：8”比例分险机制，小微、“三农”客户获得银行贷款审批后，由担保机构直接担保，改变了以往“一户一贷、一审批一担保”的烦琐流程。过去3年来，宁德市国有融资再担保有限公司已与28家银行建立“2：8”风险分担合作机制，目前担保余额为34.58亿元，其中“2：8”分险业务余额为31.92亿元，银担分险业务占总业务比例的92.31%。

助力解决“急难愁盼”问题

在相关政策的扶持下，在担保公司和银行机构的共同努力下，银担分险业务搭建了银行与企业之间的桥梁，其帮扶效应逐步显现，尤其在为小微企业解决“急难愁盼”问题上，银担合作分险具有独特的业务优势。

“政策性担保公司的作用不可或缺。”宁德市国有融资再担保有限公司有关负责人告诉《金融时报》记者，“在服务小微企业过程中，公司伴随许多客户从初创期开始发展，与客户共成长，见证过许多企业在艰难中求生存的历程。”

近两年，受到疫情影响，不少小微企业还本付息压力加大。福建省东贵农业科技有限公司是一家专注于研发、生产、销售即食海鲜的福建省水产产业化龙头企业。2020年，受疫情影响企业面临停工、下游货款回笼不及时等问题，在得知该企业无法及时还款的情况后，宁德市国有融资再担保有限公司及时对接企业制订专属方案，并联合厦门国际银行宁德分行通过绿色审批通道，为其提供1600万元无还本续贷业务，从而帮助企业解决临时性还款困难，有效抵御了资金链断裂风险。

又如，位于江西省南丰县富溪工业园区的江西南丰振宇实业集团有限公司（以下简称“振宇集团”），是一家集竹木培育、制造、销售、研发于一体的国家级高新技术企业。2017年，振宇集团现金流紧张，下游回款不及时，材料款一度拖欠。由于其经营数据不理想，应税收入仅为2200万元，抵押物也偏弱，银行难以为其提供流贷支持。江西省融资担保集团了解到这一情况后，经过前期对项目的快速调查，与放款银行积极对接，在较短时间内为振宇集团提供了1500万元担保贷款，在解决振宇集团流动资金紧张问题的同时，还助力其新上了一条生态板生产线，使其重获生机。截至2021年底，振宇集团销售额达3.8亿元，上缴税收600多万元，为300多人解决就业，并带动1000多户贫困人口脱贫致富。

风险项目转嫁问题值得关注

为了更好为小微企业和“三农”主体提供服务，融资担保公司持续深化银担风险共担合作机制。

有业内人士向《金融时报》记者坦言，在业务实践中，“二八”分险未完全下沉。目前，在政府性融资担保体系内，省市两级担保机构已基本落实银担分险机制，但大部分县区担保机构由于资本实力弱、谈判能力不强，很难落实银担分险机制，实践中有的银行虽然落实了，但分险比例低于20%。

此外，还存在风险项目转嫁的问题。为加强对小微、“三农”等普惠领域市场主体的扶持，目前，银担合作产品普遍向“见贷即保”模式转变，在提高放款效率的同时也增加了银行风险项目的转嫁，有些项目首贷到期前就出现逾期，第二年续贷就要代偿，此类现象时有发生，客观层面上也造成了银担合作受阻。

为了进一步优化银担合作，江西省融资担保集团有关负责人建议，可以优化考评机制。各银行业金融机构要加大对体系内县一级分支机构的业务授权力度，切实落实银担合作分险机制；上级部门应加大对风险转嫁行为的关注度，重点关注合作银行业金融机构推荐担保业务的企业存活率、代偿率、担保资产以及贷款风险管理等情况。